Sacar tu primer préstamo sin historial puede sentirse como un círculo vicioso: te piden vida crediticia para prestarte, pero necesitas el préstamo para construirla. La buena noticia es que sí hay opciones reales para lograrlo en Colombia. En esta guía te cuento dónde buscar, qué requisitos suelen pedir y, sobre todo, cómo aprovechar ese primer crédito para construir un historial sólido y acceder a mejores productos en el futuro.
Antes de aplicar: cómo te evalúan si no tienes vida crediticia
Cuando no hay historial en Datacrédito o TransUnion (CIFIN), las entidades buscan señales alternativas de pago y estabilidad. Más allá de un “score”, miran ingresos, antigüedad laboral o de actividad independiente, movimientos en tu cuenta bancaria, y, en algunos casos, referencias personales. Las fintech suelen usar análisis de datos (open banking) para leer tus entradas y salidas, identificar patrones de ahorro y estimar tu capacidad de pago.
Productos Personalizados
Productos Recomendados:
Créditos de Consumo
Crédito Libre Destino
22,33% EA
Plazo: 24 meses a 72 meses
Crédito de libre destino
desde 14,97% EA
Plazo: 12 meses a 48 meses
Préstamo Personal
desde 16,90% EA
Plazo: 12 meses a 60 meses
Aplican condiciones según las especificaciones de cada producto
Esto explica por qué dos personas con ingresos similares pueden obtener respuestas distintas: la consistencia de tus ingresos, el nivel de endeudamiento actual y la estabilidad de tus gastos dicen mucho de tu probabilidad de pago, incluso sin historial formal. Si tienes vida financiera activa —recibes nómina, pagas servicios a tiempo, no sobregiras tus cuentas— ya vas un paso adelante.
Opciones de préstamos sin vida crediticia en Colombia
Empecemos por lo que sí existe hoy. Hay caminos para conseguir un crédito sin historial, con matices en requisitos, montos y tasas.
Bancos y entidades tradicionales. Algunos aprueban crédito de consumo con codeudor o con garantía (por ejemplo, respaldado con un CDT). También pueden ofrecer tarjetas con cupo bajo para nuevos clientes con nómina en la misma entidad. No siempre es la tasa más baja, pero te abre la puerta a un producto formal.
Cooperativas y fondos de empleados. Suelen ser más flexibles si perteneces a la entidad o empresa asociada. Piden antigüedad laboral y capacidad de descuento por nómina, lo que reduce el riesgo y mejora la aprobación.
Fintech y préstamos en línea. Usan modelos alternativos, verificación digital y desembolsos rápidos. Son una ruta común para un primer préstamo sin vida crediticia, aunque sus tasas pueden ser más altas que las bancarias. Evalúan tu cuenta bancaria y comportamiento transaccional. Para conocer más opciones rápidas consulta Préstamos en Línea para Reportados: Opciones Seguras y Rápidas.
Microcrédito y libranza. El microcrédito está pensado para pequeños negocios o autoempleo, con montos pequeños y seguimiento. La libranza descuenta por nómina o pensión, lo que da alta probabilidad de aprobación aun sin historial, siempre que la empresa esté habilitada.
Tarjetas de crédito con garantía (colateral). Varios bancos permiten abrir una tarjeta respaldada por un depósito a término (CDT). No solo facilita la aprobación: bien usada, acelera tu historial.
Consejo realista: combina dos productos pequeños en etapas, por ejemplo, un micropréstamo fintech y luego una tarjeta con cupo bajo. La mezcla de tipos de crédito en tu reporte mejora la “profundidad” de tu perfil y te abre ofertas más competitivas en pocos meses.
Requisitos comunes para un crédito sin historial
Aunque varían por entidad, estos son los básicos que suelen pedir:
- Documento de identidad y ser mayor de edad.
- Ingresos demostrables (desprendibles de nómina, extractos bancarios o facturación si eres independiente).
- Antigüedad laboral o del negocio (usualmente 6–12 meses como mínimo).
- Referencias personales o un codeudor en productos específicos.
- Para tarjetas con garantía: un CDT o depósito colateral.
Prepara con tiempo tus documentos, mantén tus extractos ordenados y evita movimientos confusos en los 2–3 meses previos a aplicar. La claridad juega a tu favor. Para facilitar tu búsqueda, puedes consultar diferentes opciones de Préstamos de Consumo en Colombia en un solo lugar.
Cómo sacar un préstamo sin vida crediticia en Colombia: paso a paso
- Define el objetivo y el monto mínimo. Empieza con un monto pequeño y un plazo corto que te permita pagar cómodo.
- Compara ofertas. Revisa tasa, CAT (costo total), seguros, comisiones y plazos en una misma pantalla. En Comparabien puedes filtrar por requisitos y simular la cuota mensual.
- Revisa tu capacidad de pago. Como regla práctica, que tus deudas no superen el 30% de tu ingreso neto.
- Postula estratégicamente. Evita enviar muchas solicitudes a la vez; múltiples consultas duras en poco tiempo pueden jugar en contra.
- Completa la vinculación y firma digital. Verifica cláusulas de prepago, seguros y cobros por mora.
- Activa recordatorios y débito automático. Asegura el pago puntual desde la primera cuota.
Lo que casi nadie te cuenta: usa tu primer crédito para construir historial
El acceso es solo el inicio. La diferencia entre “me aprobaron” y “ahora tengo mejores tasas” está en cómo gestionas ese primer producto. Aquí van prácticas que aceleran tu vida crediticia en Colombia:
Arranca pequeño y perfecto. Un préstamo de monto bajo pagado puntualmente durante 6–9 meses vale más que un crédito grande con altibajos. Las centrales registran tu puntualidad mes a mes; la consistencia es tu mayor activo.
Prioriza puntualidad sobre plazo. Pagar a tiempo pesa más que adelantar todo en dos meses. Si el flujo lo permite, haz abonos a capital, pero sin romper la secuencia de pagos puntuales que construye tu score.
Aprovecha el prepago inteligente. En Colombia, en la mayoría de créditos de consumo puedes hacer pagos anticipados a capital sin penalidad. Úsalos para bajar intereses y plazo, pero mantén el hábito de pagar la cuota completa cada mes. Confirma condiciones con tu entidad.
Si es tarjeta, cuida la utilización. Mantén el uso por debajo del 30% del cupo y paga el total, no la mínima. Dos o tres compras pequeñas al mes, pagadas en la fecha, crean un patrón sano y visible.
No cierres el producto apenas lo pagues. La “antigüedad” de tus cuentas aporta puntos. Si es una tarjeta, déjala activa con un uso ligero mensual y pago total; si es un préstamo, terminarlo bien y luego abrir un segundo producto pequeño mejora tu mezcla.
Evita picos de consultas. No apliques a cinco créditos el mismo día. Compara primero, elige dos o tres opciones con alta probabilidad y aplica de forma escalonada.
Construye historial con tus servicios. Algunas entidades consideran el pago al día de servicios públicos, celular pospago o arriendos reportados por plataformas aliadas. No reemplaza el crédito, pero suma señales positivas.
Diseña tu “sistema antirriesgos”. Programa débito automático, usa recordatorios en el calendario y crea un fondo de respaldo equivalente a una o dos cuotas. Un olvido de 30 días impacta más que cualquier truco.
¿Qué banco aprueba créditos sin historial crediticio?
No existe una lista cerrada ni una respuesta universal. Bancos con relación de nómina tienden a ser más receptivos, cooperativas son fuertes si perteneces a su base, y fintech cubren nichos con evaluación alternativa. Lo clave es alinear tu perfil con el producto adecuado y postular donde tu probabilidad de aprobación sea mayor. Usa simuladores y prefiltrado para identificar a qué productos calificas hoy, sin disparar alertas por consultas innecesarias.
En Comparabien puedes comparar préstamos personales, créditos para jóvenes sin historial y tarjetas con garantía en diferentes entidades, ver costos totales y requisitos, y avanzar solo con las opciones que realmente te convienen.
Costos y tasas: cómo leer la letra pequeña
La tasa nominal no cuenta toda la historia. Compara el costo total: intereses, seguros (deudores), comisiones por estudio o desembolso y cobros por plataformas de pagos. En Colombia existe una tasa de usura como tope, pero el hecho de que una oferta esté por debajo no la hace automáticamente la mejor. Fíjate en el plazo, en si puedes prepagar sin costo y en la flexibilidad para cambiar fecha de pago según tu ciclo de ingresos.
Si eliges una fintech, revisa los gastos por “gestión”, “verificación de identidad” o “servicio” que a veces no se ven a simple vista. Si eliges una cooperativa, pregunta por el aporte social y cómo se te devuelve si te retiras.
Para opciones que incluyen desembolsos rápidos y sin papeleos, puedes revisar también el artículo Préstamos en 10 Minutos sin Papeleos para Reportados en Colombia para complementar tu información.
Errores comunes al empezar (y cómo evitarlos)
- Pedir más de lo necesario. Montos altos conllevan cuotas exigentes y más riesgo de atrasos. Empieza con lo mínimo que cumple tu objetivo.
- Pagar solo la mínima en tarjeta. Retrasa tu avance y encarece la deuda; si es tu primer producto, paga el total cada mes.
- No planear el flujo. Si eres independiente, alinea la fecha de pago con tus cobros y crea un colchón para imprevistos.
- Caer en estafas. Desconfía de quien “garantiza aprobación” a cambio de adelantos en efectivo. Verifica que la entidad esté vigilada y compara ofertas reales.
Cómo comparar mejor con Comparabien
Comparar no es abrir diez pestañas del banco. En Comparabien ves préstamos sin vida crediticia y tarjetas con garantía en un solo lugar, con simulaciones de cuota, tasas y costos asociados. Además, puedes filtrar por requisitos (ingresos, con/ sin codeudor, plazo) y estimar tu probabilidad de aprobación según tu perfil. Así reduces consultas innecesarias y postulas con estrategia.
Un tip: guarda tus simulaciones y, una vez tengas el primer producto, vuelve a comparar a los 6–9 meses. Si gestionaste bien tu crédito, notarás mejoras en tasas, montos y beneficios; es el momento de negociar o migrar.
En resumen: convierte tu primer crédito en un trampolín
Conseguir préstamos de consumo sin vida crediticia es posible si eliges el producto correcto, presentas un perfil claro y aplicas con estrategia. Pero el verdadero valor está en lo que haces después del desembolso: pagar a tiempo, usar cupos con moderación, aprovechar prepagos y mantener la antigüedad. En pocos meses, ese historial consistente te abre puertas a mejores tasas, mayores cupos y productos de mayor calidad.
Da el primer paso con calma, compara con datos y construye desde el primer pago. Tu yo financiero de seis meses te lo va a agradecer.