Conozca las opciones que tiene la banca para endeudarse a una menor tasa

En las últimas semanas, temas como la tasa del Emisor o la usura están en boca de todos, pero lo cierto es que el principal impacto de esos indicadores se ve en tarjeta de crédito. Es por esto que si quiere obtener financiación, debe saber que hay otras opciones que ofrece el mercado con las que podrá conseguir dinero con un menor costo.

Según las cifras que publicó la Superintendencia Financiera de Colombia al 31 de mayo, el promedio de interés que ofrecen los bancos en tarjeta de crédito está en torno a 27,33%, una cifra que puede parecer muy elevada si se compara con otros productos cuya tasa por lo general se encuentra entre 10% y 20%.

Entre las principales opciones a las que puede optar un consumidor están los créditos de libre inversión y libranza, así como el vehicular o hipotecario, que son precisamente alternativas más allá de la tarjeta más asequibles.

Eso sí, la recomendación antes de decidir tomar un crédito es que analice si realmente se necesita. “Hoy en día es fácil acceder al crédito con los bancos, por lo que lo primero que hay que hacer es cuidar el impulso de la compra y evaluar si realmente necesita endeudarse. Si decide que sí, debe revisar las tasas de interés que cobren y las condiciones, además del tipo de inversión que va a hacer y cómo va a pagarlo”, afirma Juliana Álvarez, directora de Banca de las Oportunidades.

Si ya decidió, debe conocer las opciones. En primer lugar, hay que destacar las que están en la modalidad de consumo como son la libre inversión y libranza. Estos créditos se caracterizan porque se puede utilizar para cualquier uso y el costo es más reducido que el de las tarjetas.

Como muestran las últimas cifras del portal comparabien.com, los créditos de libranza, cuyo descuento se hace directamente a través de la nómina, tienen hoy en día tasas de interés que van desde 13,33% de Banco Agrario y 13,35% de Banco de Bogotá. De igual forma, otros bancos principales como Bbva ofrece estos productos a 17% y Bancolombia, establece su tasa en 19,42%.

En cuanto a los créditos de libre inversión, la misma página registra que Bancolombia tiene opciones desde 11,25%, Davivienda en 16,21% o Banco GNB, que ofrece a sus clientes 17,74%.

“Estas opciones son atractivas por temas como el plazo y las tasas frente a otras opciones como las tarjetas de crédito. Por ejemplo, en estos préstamos se puede llegar hasta 72 meses y con tasas desde 0,79% m.v., mientras que los plásticos van a 36 meses”, explica el especialista en banca, Alfredo Barragán.

En caso de elegir alguna de estas opciones, debe tener en cuenta que aunque se les considere créditos de consumo, el hecho de que su destino sea libre hace que sus usos también sean variados. “La mayoría de las veces uno piensa que el uso va a ser consumo, pero hay una gran proporción de libre inversión y libranza que se destinan para cosas primarias como educación o costos de la salud”, asegura Álvarez.

Con esto, la diferencia en el uso según los expertos sería que estos créditos de consumo se deberían destinar a transacciones con montos altos como unificar deudas, bienes durables o educación entre otros, mientras que las tarjetas se destinarían en mayor medida hacia bienes de consuno y aquellas operaciones en las que la factura sea baja.

Pero estas no son las únicas opciones que tiene el sistema para financiarse, ya que hay créditos como el vehicular o el de vivienda, cuyo destino es específico para esos fines, también se otorga a largo plazo y, además, la tasa que están cobrando las entidades está muy por debajo del costo que tienen las tarjetas.

“El segmento poblacional de las personas que piden créditos para comprar una casa o un carro es distinto al de los plásticos, los bancos se sienten más seguros prestando para esto. A final de cuentas, es el riesgo que toma la entidad la que define la tasa de interés del producto”, dice Luis Carlos Guzmán, director de Economía de la Universidad Central.

Por ejemplo, si está pensando en adquirir un vehículo debe tener en cuenta que según comparabien.com puede conseguir este tipo de créditos a partir de 12,5% en Bbva, 12,71% en Davivienda, 12,95% en Banco de Occidente o 13,49% en Bancoomeva.

En cuanto al caso de las hipotecas, si se beneficia del subsidio del Gobierno puede obtener financiación a partir de 7,5%, al tiempo que entidades como Banco de Bogotá ofrece créditos en 10,85% y Banco Caja Social, a partir de 11,25%.

“En casos que esté pensando en adquirir bienes concretos como es el caso de vivienda o vehículo, siempre es mejor contratar este tipo de productos específicos, los cuales ofrecen condiciones más favorables y enfocadas en esa operación”, comenta Barragán.

Con todo esto, no hay que perder de vista que los incrementos que ha hecho el Banco de la República van a tener un impacto, aunque demorado, en esas tasas de interés, lo que se va a traducir en un incremento de los costos de financiación de aquí a aproximadamente 20 meses.

Así las cosas, tenga en cuenta las opciones que tiene el mercado para financiar sus operaciones y elija la que mejor se adapta a sus necesidades; eso sí, aproveche el buen momento antes de que las tasas de interés sean mayores y tenga que pagar más.

Trate de ahorrar antes de pedir crédito
Cada vez es más sencillo que un banco le conceda un crédito de consumo para que pueda gastar en cualquier cosa, desde ir de vacaciones hasta pagar la universidad de sus hijos. Sin embargo, en muchas ocasiones hay consumidores que podrían evitar endeudarse o al menos tener que pedir montos menores si se hiciera una mejor planeación de los ingresos.

Es por esto que los expertos dejan claro que antes de tomar un crédito, lo principal es ver si se puede evitar y afrontar los pagos extraordinarios mediante el ahorro que haya hecho en los meses anteriores, algo que le ayudará a que pague menos por las transacciones que realice.

No olvide que destinar 10% ó 20% del ingreso le puede ayudar a crear ese ‘colchón’.

Las Opiniones

Juliana Álvarez
Directora de Banca de las oportunidades
“No en todas las ocasiones en las que se va a pedir un crédito es necesario, hay muchos gastos imprevistos en los que se podría evitar la financiación con un presupuesto y ahorro”.

Luis Carlos Guzmán
Director de economía de la Universidad Central
“En los créditos como el de vehículo o en el hipotecario también se van a sentir las alzas en la tasa del Banco de la República y en los próximos meses será más caro ese dinero”.

Alfredo barragán
Especialista en banca de la Universidad de los Andes
“Modalidades como libre inversión o libranza son más atractivas porque permiten el pago a un mayor plazo y con menores tasas de interés que las tarjetas de crédito”.